融資難是目前制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，也是商業(yè)銀行和經濟專家著手研究的重要課題。目前，一項金融創(chuàng)新取得突破性進展，“物流銀行”質押貸款業(yè)務應運而生。銀行資金與企業(yè)的物流有機結合，成為破解大多數(shù)中小企業(yè)因缺少固定資產而出現(xiàn)的融資難、擔保難問題的良方。
　　1 物流銀行的定義和發(fā)展的由來
　　“物流銀行”的全稱是物流銀行質押貸款業(yè)務，是指銀行以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿易流轉狀態(tài)而且符合要求的物流產品抵押作為授信條件，運用較強實力的物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流和企業(yè)物流有機結合后向中小企業(yè)、客戶提供融資、估算等銀行服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。由于一般企業(yè)在生產初期，都會以固定資產抵押給銀行，這就造成后生產期時，企業(yè)的流動資金不足，一旦要擴大生產規(guī)模，就會出現(xiàn)資金緊張的問題。此項業(yè)務真是主要針對中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產的狀況而設計的銀行綜合服務。
　　眾所周知，由于融資渠道單一，銀行貸款成為中小企業(yè)融資的首選。但銀行貸款條件高、手續(xù)繁瑣和抵押擔保難等問題卻為企業(yè)融資設下重重關卡。企業(yè)要發(fā)展，而自身造“血”能力不夠，中小企業(yè)該怎么辦？融資難的主要原因之一就是中小企業(yè)的有效擔保和抵押物匱乏。鑒于中小企業(yè)的信息透明度低，可信度不佳這一現(xiàn)狀，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時，勢必要考慮如何保護自身利益這一問題。一般而言，銀行對特定抵押物的價值判斷成本，通常要低于借款企業(yè)未來現(xiàn)金流量的判斷成本。有效擔保和抵押，不僅能降低借款人道德風險發(fā)生的概率，亦可大幅降低銀行向中小企業(yè)貸款的綜合成本。因此，要求提供有效擔保和抵押是銀行向中小企業(yè)提供貸款的必要前提條件。當然，銀行對抵押物的要求非常嚴格，其主要偏好在于抵押物能否順利轉讓出售及其價格是否穩(wěn)定。目前國內銀行一般偏好于房地產抵押，一來是因為我國的資產交易市場尚不發(fā)達，再者是因為銀行缺乏對其他資產，諸如機器設備、存貨、應收賬款的鑒別和定價能力，況且上述資產易損耗、價值波動較大。如前所述，中小企業(yè)大多受經營規(guī)模所限，抑或是出于經營戰(zhàn)略的需要，固定資產較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵押品，社會公信度不理想，使他們也很難找到令銀行放心的具有代償能力的擔保人。
　　但我們同時要看到這些企業(yè)的動產資源的潛力巨大，他們每個企業(yè)手上都會有原材料、半成品、成品庫存等，若這些資源可以作為質押物，那融資的情況就會大大不同了。其中在這些動產質押中貨物抵押融資在歐洲的工業(yè)企業(yè)、貿易公司和銀行界已有200多年的歷史。這是一種成熟的對政府和企業(yè)都相當保險的資本營運。貨物抵押融資就是在貨物運輸或倉儲過程中，將貨權轉移給銀行，銀行根據(jù)市場情況按一定比例提供融資。當生產商、貿易商或運輸商向銀行償還融資金額后，銀行向負責運輸或倉儲的機構發(fā)出放貨指示，將貨權還給原貨主。當然，如果貸款人不能在規(guī)定的融資期內向銀行償還融資金額，銀行可以在國際、國內市場上拍賣掌握在銀行手中的貨物。貨物抵押融資將使物流企業(yè)的經營得到國外金融機構的支持，進而在無需政府擔保的情況下進行有效的運作。這種融資方式的優(yōu)點在于銀行不需要政府或企業(yè)的擔保，而是掌握運輸和倉儲貨物的所有權，即得到了融資的擔保。它也沒有經營期貨的風險，而是以實實在在的貨物作抵押。貨物抵押融資可以增加企業(yè)的流動資金，降低進出口商品的費用，從而降低企業(yè)的生產成本，加速資金的流動，使經營進出口商品的物流企業(yè)更加具有競爭力。
　　由于中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，他們越來越需要更多的融資渠道，而物流業(yè)在我國近些年的逐步興盛，“物流銀行”業(yè)務的正式開展正是順應了這個需要，使中小企業(yè)融資有了新的突破，同時也在動產質押方面上邁出了堅實的一步。
　　2物流銀行業(yè)務的特點與作用
　　此次物流銀行業(yè)務是近幾年來廣東發(fā)展銀行茂名分行廠商銀行業(yè)務與動產質押業(yè)務的升華，與該行現(xiàn)有的動產質押業(yè)務相比，此項業(yè)務具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點：
　　（1）標準化：物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；
　　（2）規(guī)范化：所有動產質押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；
　?。?）信息化：所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關業(yè)務管理人員都可通過互聯(lián)網，檢查質押品的情況；
　?。?）遠程化：由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送；
　　（5）廣泛性：該業(yè)務服務客戶既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，既可以是國有企業(yè)，也可以是民營企業(yè)和股份制企業(yè)，同時還可是大、中、小型各類企業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產品，都可以開展此項業(yè)務。
　　傳統(tǒng)的企業(yè)向銀行貸款，一般是以房子、車子等固定資產來抵押的，而“物流銀行”除了能以這些抵押以外，還可以拿流動的東西如原產品、產成品等來抵押。這類動產一般包括原材料的鋼材、有色金屬、棉紗類、石油類等等，而成品則包括家電產品、陶瓷產品、家具產品等等。只要符合質押品標準的原材料或者產成品都可作抵押。這樣，企業(yè)能夠把動產都盤活出來，原來拿來購買原材料的錢，經生產、賣出去后才能變成現(xiàn)金；但現(xiàn)在，原材料買回來后通過融資在倉庫內就立刻變成現(xiàn)金。如果把這筆現(xiàn)金再拿去做其他的流動用途，便能增加現(xiàn)金的流轉率，這對企業(yè)生產有很大的推動作用。這樣就為中小企業(yè)融資提供了一條新的途徑，之所以首先在佛山分行開展，是因為佛山具有很多中小型企業(yè)，它的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場，里面有一大批競爭力強、其產品在市場比較暢銷、價格比較穩(wěn)定的生產企業(yè)，這些產品正是滿足抵押授信的條件，所以這樣的企業(yè)特性都是“物流銀行”選擇的方向。
　　同時，在貨物抵押融資方面，“物流銀行”服務也有涉及，廠方發(fā)給經銷商的貨物，運輸過程中整個都被質押了，這樣公司、廠方、銀行、經銷商這幾方面都有效地結合起來，形成動態(tài)的質押方式，等于“流動銀行”。舉個例子：一家小型商貿A企業(yè)，在21天的銷售周期內銷售75萬元的商品，采用物流銀行融資模式后，用60萬元作為保證金開出200萬的銀行承兌匯票向廠商購買商品，廠商將商品發(fā)至銀行指定的物流公司在A企業(yè)所在城市的倉庫，并由物流公司負責質押監(jiān)管。A企業(yè)在銀行存入15萬元的補充保證金后，銀行計算發(fā)貨量，當天通知物流公司將商品發(fā)至A公司進行銷售。如此，A企業(yè)用37天便完成了按原銷售模式約需56天才能達到的200萬元的銷售規(guī)模，銷售額擴大了近50％。 

　　總而言之，通過“物流銀行”主要可解決幾方面的問題：首先是企業(yè)有效地解決了資金問題；其次，經銷商保證能把錢拿到。銀行通過物流公司的信息平臺，能把資金流、信息流和貨流統(tǒng)一起來，實現(xiàn)銀行、生產方、經銷商、物流監(jiān)管方的四方共贏。
　　3物流銀行業(yè)務發(fā)展所面臨的幾個問題及解決的方法
　　物流銀行業(yè)務作為新興的銀行業(yè)務，要完善、健全和發(fā)展必定要面臨和解決相應操作中的一些問題，筆者就自己的了解和理解，提出下面相關值得思考的問題和相應的解決方法。
　　3．1開展物流銀行業(yè)務面臨的風險及防范
　　如前所述“物流銀行”質押貸款業(yè)務的確會給中小企業(yè)帶來融資和發(fā)展的雙便利，也將給商業(yè)銀行帶來更大的市場和利潤回報，但機會也意味著風險，那又如何抵抗具體風險呢？
　　在實際操作中，作為金融機構來講，如何降低風險是最重要的。那么掌管著企業(yè)物流的機構應當成為最直接、最有效力的發(fā)言人，企業(yè)存在著分立、合并、兼并、重組、托管、聯(lián)營等方式進行產權、經營權的交易，但作為實際商品的流通渠道是不變的，作為企業(yè)需要考慮的是如何將沉淀的資金盤活，作為金融機構的銀行考慮是如何控制風險，那么就需要了解抵押物、貨物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、銷售區(qū)域、承銷商等，要查看權力憑證原件，辨別真?zhèn)危敲粗行∑髽I(yè)信用評價指標體系和融資準入標準的制定就勢在必行了，同時還要建立信息采集標準和中小企業(yè)的信息庫，做好信息共享和反饋，另外筆者還認為一個企業(yè)可能在一天之內發(fā)生很大的變化，中小企業(yè)的信用基礎資料的更新也是一個亟待解決的大難題。
　　　3．2開展物流銀行業(yè)務對物流企業(yè)提出了更高要求
　　要開展好這項銀行業(yè)務，對于作為第三者介入融資過程的物流企業(yè)也提出更高的要求：首先是增加此項業(yè)務后的成本管理問題，其次是信息資料收集的一些問題，最后是索賠事宜。
　　首先，物流企業(yè)針對此項業(yè)務提供一定的人才、物力和信息支持系統(tǒng)，就要考慮其成本的測算及績效的評價，這對于一個企業(yè)效益也是很重要的。
　　針對此問題，筆者認為企業(yè)在管理上應從根本上轉變經營戰(zhàn)略，從物流業(yè)務成本管理轉變?yōu)槲锪鲬?zhàn)略管理，追求社會物流的合理化，這種從物流全過程合理化追求物流費用節(jié)約，其勢必要從戰(zhàn)略的角度來控制成本，其影響力也必然比從物流業(yè)務角度來控制成本更為長遠而深刻，同時也會更為穩(wěn)定。在具體操作上就是建立合理化物流，即用盡可能低的物流成本來取得盡可能高的服務水平，尋求成本與服務之間的平衡，力求得到利潤最大而進行系統(tǒng)的優(yōu)化。另外，還要注意物流企業(yè)子系統(tǒng)的成本管理，作為內部系統(tǒng)的各種物流在保證企業(yè)大系統(tǒng)利潤最大化的前提下，對物流子系統(tǒng)的合理化，選擇合適的物流方式，協(xié)調物流間的環(huán)節(jié)，減少浪費，提高作業(yè)效率，引入適當?shù)目萍际侄?，選擇合適的運輸方式，使子系統(tǒng)的成本最小。
　　其次，我們都知道在現(xiàn)代化企業(yè)物流中，信息特別是客戶信息成為重要資源，要具有快速的物流反應能力就要擁有一些企業(yè)的基本和實時資料信息庫，而市場競爭的激烈，需要建立一定的約束機制，保證作為商業(yè)機密的資料的安全，這種約束機制主要是預防信息被人為地泄露，它可以通過職業(yè)道德規(guī)范和相應的規(guī)定來實現(xiàn)，同時計算機信息監(jiān)控系統(tǒng)起著十分重要的作用，這里又不得不提到企業(yè)作假或者更新資料速度過慢的問題，由此造成的物流企業(yè)及第三方的損失屢見不鮮，由于此項業(yè)務還關乎銀行的利益，這個問題就更應該高度重視，因此物流企業(yè)與各企業(yè)、銀行間要做好協(xié)商、溝通的基礎工作，使得信息暢通和準確地流通。
　　最后，在貨物質押中企業(yè)提貨須憑企業(yè)和銀行雙方書面通知加蓋公章后，第三方物流公司才可以放行貨物。如果由于手續(xù)不完備而發(fā)貨造成銀行或企業(yè)的損失，應由第三方物流企業(yè)負責。
　　3．3開展物流銀行業(yè)務的利益分配
　　既然是四方共贏，就一定要考慮贏利如何分配的問題，主要是物流監(jiān)管方的分利，其他都是直接或間接受益方，分配合理將對促進物流業(yè)的發(fā)展起到一定的推動作用。
　　筆者認為：第一，物流企業(yè)自己要選擇有較優(yōu)盈利能力和符合本企業(yè)儲存要求，貨物周轉頻率快，經營前景廣闊的企業(yè)來合作開展，以此獲得較多的客戶價值；第二，因為增加此項業(yè)務而增加的經營成本，人力成本等都應核算清楚，若資金計劃合理則此項業(yè)務可以作為吸引企業(yè)與之合作的優(yōu)勢條件。
　　4 結論
　　為了解決中小企業(yè)融資難問題，2004年6月以來，國家發(fā)改委中小企業(yè)司與廣東發(fā)展銀行聯(lián)合推出了物流銀行業(yè)務、企業(yè)財務顧問、網上銀行、流動資金循環(huán)貸款、動產質押、倉單質押、廠商銀授信、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)等20多項支持中小企業(yè)的融資新產品，而物流銀行業(yè)務由于用足值、易變現(xiàn)的物流產品作質押，是目前除現(xiàn)金、國債質押外，風險最小的銀行授信業(yè)務。據(jù)了解，目前廣東很多城市的銀行都開辦了“物流銀行”業(yè)務。因此可以相信，隨著物流銀行業(yè)務的深入開展，它將為企業(yè)的融資開辟一條嶄新的道路。

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